典當企業風險控制點點談

每個典當企業從“出生”開始，就將風險控制作為自己的宿命和使命。如果說典當企業的兩大重要板塊為資金擴充與品牌營銷的話，那么風險控制就應該作為第三極與前面兩者一道構成每個典當企業的必修課題。

我們姑且將典當企業的風險分為兩個板塊即外部風險和內部風險。外部風險主要包括客戶信用評估風險、外部政策風險以及同行業競爭風險（與其他金融機構的競爭風險長期存在，筆者暫不提及）；內部風險主要包括資金使用風險、經營結構風險、“人情當”風險及內部人員素質風險等。那么，作為典當企業該如何理解和應對這些風險，本人將自己的心得與大家分享、交流一下，具體如下：

一、應對客戶信用評估風險好的方式是做好貸前調查和貸后管理工作

1、貸前調查要細致、深入。

下面主要以權利質押典當企業客戶的調查為例進行說明。對于客戶的貸前調查工作好是配備兩人進行。到達企業以后一個人進行詢問和調查，另一個人主動做好記錄和評估的工作，兩個人密切配合、查漏補缺做到萬無一失。

首先，要充分了解客戶的基本信息。如企業法人的基本信息、企業的經營時間、企業的注冊資金及規模大小、企業的經營范圍以及企業的各種執照、證件、手續、合同是否合法有效。確定無問題之后必須進行資料復印，作為調查手續的一部分結合調查報告進行備檔。

其次，在調查的過程中向客戶詢問貸款原因。一般來說存在以下幾種情況：資金周轉不靈、臨時購置原材料或新設備、項目投資需求等等。在確定貸款原因后，要進一步弄清客戶的資金需求金額，參考其注冊資本并進行合理評估后方才確定具體的貸款金額定為多少合理。此間要注意的是不能一味滿足客戶的訴求，要懂得預留資金空間。

再次，要對客戶的還本付息能力進行評估，并做到“望、聞、問、切”。先用眼睛認真觀察客戶的工作場所環境、各種設備的配備及運轉情況、人員的工作忙碌情況等看得見，摸得著的情形，從而初步評估企業的運轉是否正常。然后認真聽取企業法人對自己企業各個方面的介紹，特別是運營情況的介紹，并將重要的信息記錄下來，便于分析。同時，應該主動的詢問企業的年度收支情況、月度盈利情況、利潤獲得途徑等財務狀況，了解企業的營收動態，從而評估企業的付息能力的高低。最后要綜合上述情況進行數據計算、資金把關，考量客戶是否具備還本付息能力。此間需要注意的是千萬不能“怕麻煩、懶詢問、疲記錄、走過場”，否則一旦調查不力將為典當企業帶來風險，“化風險于開局”尤為重要。

2、貸后管理要常態化、人性化。

在成為我們的典當客戶以后，仿佛一切都不用操心了，也不需要跟進了，那就大錯特錯了。對于任何一家典當企業來說，時時刻刻、完完全全掌握客戶的經營情況是不可能實現的，但是實現貸后管理常態化是可行的，能夠大限度的降低貸后風險的存在。成為典當企業的客戶說明其初始的信用等級是比較高的，但是這并不意味信用等級就一定具有良好的持續性、穩定性，特別在現有的大環境下中小微企業的發展并不順暢，原本運營正常的企業都有可能由于資金斷鏈而導致風險的發生，這些情形都是活生生存在的，需引起警惕。因此，典當企業的外勤人員必須經常的與客戶保持溝通與聯系，不管用什么方式，頻率都必須實現常態化，做到“貸前有調查，貸后有管理”，以降低可能面臨的風險。

在貸后管理的過程中一定要把握人性化的原則。首先，與客戶交流不能語氣生硬，態度“緊巴巴”，要做到有理、有利、有節，與客戶熱心溝通、平等交流、靈活應變。其次，要根據客戶信用等級分級進行溝通方式的選擇。對于信用等級較高的客戶，可以通過短信或者電話的形式進行溝通，簡單的了解經營情況；對于信用等級中等的客戶，可以通過電話結合上門的方式進行溝通，了解客戶有哪些暫時性的困難，在資金上是否吃緊，需要哪些幫助等，拉近與客戶的距離，同時也了解其經營情況；對于信用等級較差的客戶，可以直接通過上門方式進行溝通，采用“先禮后兵”的策略，耐心的提出公司的政策和訴求，勸導客戶及時的結息。若客戶多次故意回避，不配合工作，說明其企業面臨危機，信用等級也大打折扣，那么，典當企業就應該通過各種手段及時收回本金和息費，從而避免時間拖得過久而造成損失。

二、應對外部政策風險好的方式是與主管部門及監督部門互相尊重，保持良性互動

1、做好與主管部門的互動工作。

典當企業的主管部門是商務局與公安局。2005年頒布的《典當管理辦法》第一章第四條就明文規定“商務主管部門對典當業實施監督管理，公安機關對典當業進行治安管理”。與主管部門保持良好互動對于控制外部政策風險主要具備以下好處：

可以規范典當企業的行為；可以引導典當企業科學發展；可以為典當企業提供政策支持；可以為典當企業的訴求建言獻策；可以就典當企業的問題與其他部門協調、溝通，解決難題。

2、做好與監督部門的互動工作。

除了主管部門以外，典當企業作為公司性質的實體，還有來自工商、稅務、勞保等部門的監督。因此，不可忽略或者輕視他們的地位和作用。與以上的部門保持良好互動對于控制外部政策風險主要具備以下好處：

可以使典當企業專心經營； 可以使典當企業專注管理； 可以使典當企業及時掌握有利于自身發展的信息；可以使典當企業及時掌握有利于自身員工的政策；可以使典當企業依法、依規、合理運營。

總而言之，作為典當企業應該本著“大處著眼，目光長遠”的原則，主動接受各方監督，合法、合規、合理的經營，為自己的發展營造一個好的外部環境。